El Tribunal Supremo avala por primera vez en España una demanda colectiva contra tarjetas revolving, un fallo histórico que abre la puerta a anular en bloque miles de contratos de la tarjeta Carrefour Pass.
La Unión de Consumidores de Asturias celebra la resolución, impulsada por ASUFIN, al marcar un antes y un después en la lucha contra los créditos rotativos opacos y abusivos.
Un fallo pionero que declara opaco el sistema de amortización
La Sala de lo Civil del Supremo confirma que la cláusula que regula el modelo de amortización de las tarjetas Carrefour Pass —cuotas muy bajas que apenas amortizan capital y prolongan indefinidamente la deuda— no supera el control de transparencia. Según el tribunal, los clientes no podían comprender el funcionamiento real del crédito rotativo, el riesgo de endeudamiento perpetuo asociado a cuotas mínimas y el coste total del crédito y la evolución de la deuda.
El Alto Tribunal concluye que la información proporcionada por la financiera de Carrefour fue insuficiente, poco clara y no entregada con antelación, lo que impidió que los consumidores tomaran decisiones informadas. El fallo advierte de que este sistema puede convertir al usuario en un “deudor cautivo”, atrapado en un crédito que se renueva constantemente y genera intereses elevados.
José Antonio Ballesteros, doctor en Derecho y abogado de la Unión de Consumidores de Asturias, destaca que «el Tribunal Supremo reitera su doctrina sobre la nulidad por falta de transparencia de las tarjetas de crédito revolving, en esta ocasión concretándola en las condiciones del contrato de la tarjeta Carrefour Pass. Destaca las consecuencias perjudiciales de este sistema de crédito y liquidación del contrato, muy atractivo a primera vista por el reducido importe inicial de las cuotas, pero que acaba por tener un efecto “bola de nieve” por la suma de elevados intereses, comisiones y, con frecuencia, primas de un seguro de protección de pagos impuesto por la financiera, que acaba conduciendo a una deuda elevada y un coste financiero imprevisible; sistema que se ha extendido por unas prácticas comerciales muy agresivas y engañosas, que únicamente presentan los aparentes aspectos positivos de este tipo de tarjetas de crédito, ocultando su elevadísimo coste y la situación de sobreendeudamiento a la que con frecuencia conduce».
Ballesteros recuerda además que la Unión de Consumidores de Asturias «ha sido pionera en España en defender la nulidad de estos contratos por su falta de transparencia, planteándolo ya en el año 2014, antes que cualquier otro abogado o asociación, para conseguir no sólo la cancelación de la deuda, sino además que las financieras y bancos devuelvan a nuestros socios los intereses, comisiones, gastos y primas que les han cobrado, con su interés legal, que en ocasiones llega a reembolsos de decenas de miles de euros».
La nulidad puede extenderse a miles de contratos
La demanda colectiva, impulsada por ASUFIN, no se limitaba a un grupo concreto de afectados, sino que buscaba que la cláusula de amortización fuera declarada no transparente e inscrita en el Registro de Condiciones Generales de la Contratación. La confirmación del Supremo implica que la cláusula queda oficialmente registrada como no transparente y que su nulidad puede extenderse a todos los contratos de Carrefour Pass con condiciones similares. Además, la financiera deberá regularizar sus contratos y modificar su modelo de amortización y los consumidores podrán reclamar la devolución de intereses y comisiones cobrados en exceso.
Se estima que el fallo podría afectar a hasta un millón y medio de tarjetas Carrefour Pass, con un saldo vivo de crédito que alcanzaba los 3.000 millones de euros en 2019. Por primera vez, una sentencia colectiva sobre las revolving puede aplicarse a miles de contratos sin necesidad de litigios individuales.
Cualquier persona que haya tenido una tarjeta Carrefour Pass con el sistema de amortización declarado no transparente puede reclamar lo pagado de más, incluyendo intereses remuneratorios, comisiones asociadas y costes derivados del modelo de amortización anulado.
Las cantidades a recuperar pueden ser muy elevadas, especialmente en contratos anteriores a 2021, cuando la comercialización de revolving era más agresiva y estaba menos regulada. Ante esta sentencia del Supremo, la Unión de Consumidores de Asturias exige que Carrefour que elabore un listado completo de personas afectadas, revise de oficio todos los contratos con la cláusula anulada e informe individualmente a los clientes sobre su derecho a reclamar. El fallo no da lugar a dudas: si la cláusula es nula por falta de transparencia, lo es para todos, no solo para quienes participaron en la demanda.
Qué es una tarjeta revolving y por qué genera deudas interminables
Las tarjetas revolving son líneas de crédito renovables que permiten pagar compras, retirar efectivo o solicitar transferencias, devolviendo el dinero en cuotas mensuales fijas o variables. Su atractivo inicial —cuotas pequeñas y flexibles— esconde un riesgo grave: la deuda apenas disminuye.
Entre sus características más problemáticas destacan:
- Cuotas muy bajas que solo cubren intereses y comisiones.
- Intereses muy elevados, con TAE que suelen situarse entre el 18% y el 27%.
- Deuda que no baja, incluso pagando puntualmente.
- Falta de información previa sobre el coste real del crédito.
- Comercialización agresiva en supermercados, gasolineras, stands o llamadas telefónicas.
Entidades como Wizink, Cetelem, Carrefour Pass, Cofidis, Ikea, ONEY, Bankinter, Sabadell, Unicaja, CaixaBank o BBVA han emitido este tipo de productos.
La Unión de Consumidores de Asturias considera que este es el momento idóneo para reclamar. La sentencia es firme, pionera y favorable. La vía colectiva ha demostrado su eficacia y el efecto expansivo permite recuperar dinero sin necesidad de acudir a un pleito individual.
La organización recomienda a la ciudadanía revisar si han tenido una tarjeta Carrefour Pass, reunir la documentación disponible e iniciar cuanto antes el proceso de reclamación.
Anexo: Tabla de cuantías recuperadas por Consumidores de Asturias en reclamaciones de créditos revolving por entidad financiera (2025)
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