Qué son las tarjetas revolving y cómo reconocerlas

Una tarjeta revolving, o tarjeta de crédito abusiva, es una tarjeta con la que tienes a tu disposición una línea de crédito cuyo saldo disminuye según vayas gastando. Este saldo se recompone con los pagos.

Puedes usar esta tarjeta para pagar las compras que hagas, sacar dinero del cajero o pedir transferencias de efectivo a tu cuenta corriente. Luego, puedes devolver estas cantidades en cuotas mensuales, en lugar de pagar todo de una vez. Estas cuotas mensuales pueden ser fijas o variables -un porcentaje del dinero que debes-.

El problema es que estos pagos mensuales son normalmente pequeños -lo que, de entrada, resulta muy cómodo y atractivo-, pero hay que tener en cuenta que la deuda pendiente genera intereses todos los meses. En primer lugar, lo que pagas mensualmente se destina a abonar los intereses, comisiones y gastos -y las primas del seguro si te lo han vendido también junto con la tarjeta-. Así pues, la cantidad destinada a amortizar la deuda es pequeña y esta se alarga eternamente. El Tribunal Supremo se refiere a ella como la figura del “deudor cautivo”.

Características clave

Para identificar una tarjeta revolving podemos fijarnos en si esta dispone de una pequeña cuota mensual -que alarga enormemente el pago de la deuda-. También si incluye altos intereses, con tasas elevadas reflejadas en la TAE, TIN o CER. Asimismo, recordar si cuando nos la ofrecieron, no nos explicaron su funcionamiento, ni su coste, ni nos dieron documentación precontractual para poder comparar con otras ofertas; incurriendo así en un contrato poco transparente.

Qué revisar en el contrato

Para saber si tu tarjeta es abusiva, debes fijarte en:

1. Pagas una cuota al mes, que tú mismo estableciste en el momento de la contratación y que puede ser variable. Al principio, no suele ser muy alta y luego va aumentando.
2. Tienen un tipo de interés muy elevado (fíjate en conceptos como la TAE, el TIN o el CER que aparecen reflejados en el contrato o en los recibos de liquidación mensuales; suelen oscilar entre un 18% y un 27%, superándose en ocasiones).
3. La deuda nunca desciende. Es una de las formas más efectivas para saber si tu tarjeta es abusiva. Al ser tan elevados los intereses, la cuota que pagas cada mes solo alcanza para cubrir estos, no el capital que te prestaron o del que dispusiste. Esto conduce a un endeudamiento que parece no tener fin.

Ejemplos comunes

Es fácil que en el stand de tu supermercado de confianza, en una gasolinera o en tu propio banco, te hayan ofrecido este tipo de tarjetas. Incluso grandes superficies comercializan estas tarjetas que te permiten pagar a plazos las compras que realices.

Y no solo eso, sino que conocidas financieras se pueden ponerse en contacto contigo por teléfono para ofrecerte suculentas cantidades de dinero inmediato, sin darte la información adecuada, lo que supone una oferta tentadora que te puede llevar al sobre endeudamiento.

Las tarjetas abusivas son emitidas por las más diversas entidades, siendo las más habituales Wizink, Cetelem, Carrefour Pass, Cofidis, Ikea, ONEY, Bankinter, Sabadell, Unicaja, CaixaBank, BBVA, etc.

Qué hacer si tienes una revolving

Para empezar, es importante reunir toda la documentación relacionada con la tarjeta revolving que tengas a mano: información precontractual, folletos, publicidad, contrato, recibos y cualquier comunicación con la entidad financiera.

Con estos documentos se puede realizar un análisis inicial para identificar las condiciones del producto contratado y valorar si existe la posibilidad de iniciar una reclamación por cláusulas abusivas o falta de transparencia.

En caso de que no dispongas de toda la documentación o no tengas acceso a la plataforma de la financiera, existen vías para solicitarla y facilitar este proceso.

Además, es habitual que en algunos casos la deuda haya sido cedida a otra empresa distinta a la que emitió inicialmente la tarjeta. En estas situaciones también es posible explorar opciones para reclamar.

Para entender mejor los derechos y pasos a seguir en estos casos, esta guía del Banco de España sobre tarjetas revolving puede aportar información valiosa.

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