Exigencias de los bancos e intereses de las hipotecas y créditos

El diferencial de una hipoteca o crédito es un porcentaje que se suma al interés establecido por el euríbor. Este porcentaje representa la parte de los intereses que obtiene como remuneración el banco o la caja cuando presta dinero. Cada banco  o caja ofrecen sus hipotecas y créditos con su propio diferencial dentro de su oferta de préstamos de dinero.

Si buscamos una hipoteca o crédito a un interés variable bajo dentro del mercado financiero, según el comparador financiero HelpMyCash se pueden encontrar hasta seis entidades que ofrecen diferenciales inferiores al 0,89%: Banco Santander, BBVA, ING, Liberbank, Openbank y Banco Mediolanum. Con sus créditos pagaremos unas cuotas muy baratas (al menos mientras el euríbor se mantenga bajo), pero los expertos alertan de que estos bajos diferenciales no salen gratis, pues en la mayoría de los casos están condicionados a la contratación de varios productos.

Nómina, seguros, tarjetas…

Según los análisis realizados por el citado comparador Banco Santander, Liberbank ING y BBVA exigen reunir, al menos, tres requisitos de vinculación: domiciliar la nómina, firmar un seguro de hogar y contratar un seguro de vida (propuestos por la entidad, lo cual incumple la legalidad!!). Además, con Banco Santander también hay que domiciliar tres recibos y usar seis veces al trimestre una de sus tarjetas, mientras que con Liberbank hay que suscribir un plan de pensiones y gastarse 1.500 euros al año con una tarjeta de crédito.

De las dos entidades restantes, Banco Mediolanum exige domiciliar la nómina y firmar un seguro de vida para conseguir el diferencial del 0,89%. Sin embargo, el préstamo hipotecario que tiene este tipo de interés (la Hipoteca Privilegium VIP) va dirigido exclusivamente a clientes que tengan un patrimonio de más de 350.000 euros, 100.000 de los cuales deben estar invertidos en alguno de sus productos de ahorro. Openbank en cambio, condiciona el diferencial del 0,89% a la domiciliación de la nómina, cuyo importe debe ser de un mínimo de 900 euros (o 1.800 conjuntamente entre dos titulares). También se tiene que contratar un seguro de hogar, aunque puede suscribirse con cualquier compañía sin que eso suponga un aumento del tipo de interés.

Plegarse a las exigencias del banco no siempre sale a cuenta

Si no se reúnen los requisitos de vinculación correspondientes, el interés aplicado por estos seis bancos puede llegar al 1,20%. En general, para obtener un tipo de interés más reducido no siempre compensa plegarse a las exigencias del banco, en muchos casos puede salir más barato firmar una hipoteca o un crédito con un interés superior, pero sin productos vinculados de ningún tipo.

Por este motivo, para comparar lo que nos va a costar una hipoteca o un crédito, en primer lugar, hay que utilizar la Tasa Anual Equivalente (TAE), una medida que refleja el coste total de los préstamos y, en segundo lugar, comparar el resto de los costes de los productos vinculados, coste de las comisiones por las tarjetas o lo que vamos a tener que pagar por el seguro.

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